국가 기관 아파트 [주택 담보대출] 상품 정보, 주택도시기금 그리고 주택금융공사 기관별 비교 정리

 최근 부동산 소식에 따르면 부동산 시가 15억 원 초과 아파트 주택 구입 목적 "주택 담보대출"이 허용된다고 합니다. LTV(Loan To Value)는 50% 단일 적용되니, 참고하셔야겠죠. 그렇다면 일명 "주담대"는 어디서 할 수 있을까요?

 "주담대"가 가능한 곳은 크게 국가 기관인 주택도시기금, 주택금융공사 또는 우리가 잘 알고 있는 제1 금융권 은행 이렇게 두 가지로 구분할 수 있습니다.입니다.

 제가 상품을 알아볼 때, 소득 조건이 몇 백만 원 초과되어 디딤돌 대출을 받지 못해 정말 배 아팠던 기억이 있습니다. 그 이유는 이 유명한 디딤돌 상품이 국가 기관에서 제공하는 저금리 및 고정 금리 형태이기 때문입니다. 지금부터 다양한 대출 종류와 조건들을 알아보도록 하겠습니다.

국가 기관 주담대 종류 및 기관별 비교

 만약 본인이 처음으로 아파트 구매를 위한 자금을 준비하는 과정이라면, 보금자리론과 디딤돌 대출의 차이를 궁금해 하실 것 같습니다. 그리고 주택금융공사와 주택 기금 차이가 무엇인지도 알아보려 하시죠. 두 기관의 차이점을 간략하게 정리하자면, 상위 기관이 다릅니다.

• 주택금융공사 : 금융위원회 산하 기관
• 주택도시기 : 국토교통부 산하 기관

 공통적으로 디딤돌 상품을 운영하며 나머지는 조금씩 차이가 있는데요. 간략하게 그 항목을 뽑아보면 아래와 같이 표로 만들어 볼 수 있습니다.

구분	주택금융공사	주택도시기금
운영 상품	- 보금자리론 - 더나은 보금자리론 - 디딤돌대출 - 적격대출	- 내집마련디딤돌대출 - 신혼부부전용(구입, 전세) - 오피스텔구입자금 - 버팀목전세자금 - 중소기업취엄청년(전월세보증금) - 청년전용 버팀목전세자금 - 청년전용 보증부월세대출 - 주거안정월세대출

 주택금융공사 주택 담보대출 요약(보금자리론)

 그 종류는 위와 같이 크게 네 가지로 구분할 수 있습니다. 그리고 대표적인 대출로 '보금자리론'이 있는데요. 해당 상품도 3가지로 나눌 수 있습니다. 대출 이자는 아낌e 보금자리론이 가장 낮으며 u 및 t 형태는 동일하다 판단할 수 있습니다. 공시일 10월 기준 최소 4.15 ~ 최대 4.55% 금리를 나타내고 있습니다.

• u-보금자리론
• t-보금자리론
• 아낌e 보금자리론

 11월, 12월 한국은행 기준 금리 변화에 따라 또 한 번 크게 바뀔 것으로 예상됩니다. 2020년 대출 금리가 2%대였던 것을 기억하면 정말 많이 상승한 것을 알 수 있습니다. 각 보금자리론에 대한 설명 및 유의사항을 표로 정리하면 다음과 같습니다.(홈페이지 상품 소개)

구분	u-보금자리론	아낌e 보금자리론	t-보금자리론
소개	한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 보금자리론	대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 u-보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴	은행에 방문해서 직접 신청하는 보금자리론
주택연금 사전예약	본인 또는 배우자가 만 40세 이상인 고객님께서 u-보금자리론을 신청하면서 주택연금 가입을 사전예약하고, 주택연금 가입연령에 도달 시(55세 이후 전환 희망 시) 주택연금으로 전환하는 상품입니다. 사전예약 공사 보금자리론을 주택연금으로 전환 시 우대금리(0.15%p 또는 0.3%p) 누적액을 전환장려금 형태로 일시에 지급해 드립니다.
유의사항	각 상품별 대출 신청이 가능한 금융기관이 상이하므로 꼭 확인하여 주시기 바랍니다. 대출실행은 대출 신청 완료 후 최장 70일 내에 가능합니다. - 대출신청 후 ~ 대출승인 : 최장 40일 - 대출승인 후 ~ 대출실행 : 최장 30일 * 대출희망일이 신청일로부터 30일 이후인 건만 접수 가능

 말은 어려워 보이지만, 결국 대출을 신청하는 형태에 다르다고 보시면 됩니다. 직접 찾아가느냐, 온라인으로 하느냐 또는 특정 등기 및 약정을 '전자 처리' 하느냐인 것이죠.

 그리고 나이가 조금 있으신 경우에 대출을 희망하면서 주택연금을 동시에 사전예약할 수 있습니다. 그리고 이렇게 하시는 경우, 우대 금리 혜택을 받을 수 있다고 하니, 본인이 이에 해당하는지 확인하시고 충분히 고민하시길 바랍니다.

 주택도시기금 주택 담보대출 요약(신혼부부 전용 구입자금)

 도시 기금에서 운용하는 상품들의 차이는 신혼부부 전용 혜택 상품이 있다는 것과 전세자금 대출도 운영한다는 것입니다. 제가 추가로 정리한 것은 신혼부부 대상 전용 구입자금에 대한 것으로 간략하게 대상과 조건을 정리하면 아래와 같습니다.

• 대상 : 신혼부부, 혼인 기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼 예정자
• 조건 1(소득) : 부부합산 연 소득 7천만 원 이하
• 조건 2(자산) : 순자산가액 4.58억 원 이하 무주택 세대주
• 조건 3(기타) : 생애 최초 주택구입자인 신혼부부

 상당히 까다롭기는 하지만, 대출금리가 연 최저 1.85%에서 최고 2.70%로 요즘 고금리 시대에 비하면 상당히 저렴한 편입니다. 그 내용을 간략히 정리하겠습니다.

• 금리 : 1.85% ~ 2.70%
• 한도 : 최대 3.1억 원 이내
• LTV : 70%
• DTI : 60%
• 대출 기간(상환 기간) 종류 : 10년, 15년, 20년, 30년
• 거치 설정 기간 : 거치 1년 또는 비거치

 본인의 상황을 잘 고려하시고 판단하시길 바랍니다. 저는 어중간하게 소득이 걸려 너무나 아쉬운 상황이 발생했습니다. 게다가 계약 후에 찾아본 것이다 보니, 어쩔 수 없이 은행 대출을 진행했었죠. 여러분은 계약 전, 본인이 할 수 있는 대출 상품 종류를 충분히 정리하셔서 최선의 선택하시길 추천드립니다.

 공통적인 항목 디딤돌 대출, 두 기관이 다른 점은?

 거의 같다고 보시면 됩니다. 다만, 일 처리 방식이 조금 다르다는 것이죠. 그렇기 때문에 그냥 본인에게 더 느낌이 다가오는 것을 이용하시면 될 것 같습니다.

 또는 다른 대출 상품을 보시고 추후에 이용할 것 같은 곳을 선택하시는 것도 좋을 것 같습니다. 이왕이면 한 곳 스타일대로 가져가는 게 편리하기 때문이죠.

• 결론 : 디딤돌 대출은 두 기관 별 차이 없음

 디딤돌 상품 금리 등 상세 내용 간단 요약

• 소득 조건 : 부부합산 연 소득 6천만 원 이하
• 금리 : 2.15% ~ 3.00%
• 한도 : 최대 3.1억 원 이내
• LTV : 70%
• DTI : 60%
• 대출 기간(상환 기간) 종류 : 10년, 15년, 20년, 30년
• 거치 설정 기간 : 거치 1년 또는 비거치

 

 조건이 조금 다른 것을 알 수 있습니다. 그리고 생애 최초 주택구입자면서 2자녀 이상 가구에 대해 연 소득 조건이 7천만 원 이하로 변동됩니다. 물론 신혼가구에 대해서도 신혼부부 전용과 비슷하게 바뀝니다. 그래도 금리를 생각한다면 신혼부부 전용 구입 자금을 선택하는 것이 유리하겠죠?

제1금융권 은행 대출과 디딤돌 비교 리뷰(경험)

 시중 은행에서 주담대를 받는 것과 디딤돌 상품을 이용하는 것, 이 두 가지 차이는 무엇일까요? 그것은 바로 금리의 형태에 대한 것으로 두 가지 다른 상황에 따라 선택지 달라질 수 있다고 생각합니다.

 1. 대출 금리가 낮을 때

 이 경우, 고민할 것도 없이 국가 기관 대출인 '디딤돌'(또는 신혼부부 전용 상품)을 추천드립니다. 정말 낮은 금리를 변동 없이 계속해서 가져갈 수 있기 때문이죠.

 2. 대출 금리가 높을 때 

 현 상황과 유사합니다. 그리고 연말까지 대출 금리가 올라갈 것으로 예상되기 때문에 변동을 고려해 보아야 합니다.

 예를 들어, 현 4%대 고정 금리를 취했다고 생각해 봅시다. 내년부터 갑자기 경기를 살린다고 양적 완화를 하는 등 미국 경제에 변화가 찾아옵니다. 그렇게 되면 우리나라에 영향을 미치게 되고 기준 금리가 낮아질 수 있습니다.

 그 결과, 내년 또는 후 내년에 대출 금리가 4%보다 낮아질 수 있습니다. 이 경우 디딤돌 대출 상품을 이용했던 것이 손해로 다가올 수 있겠죠. 하지만 변동 금리를 이용했다면 저절로 금리가 변동됨에 따라 혜택을 받을 수 있습니다. 여러분의 선택은 어떠신가요?

• 보통 은행 금리 형태 : 5년마다 변동
• 디딤돌 대출 : 고정 금리 형태

☆ 주관적이고 개인적인 의견과 생각이 포함되어 있습니다.